Bij het afsluiten van een hypotheek krijg je te maken met verschillende hypotheekvormen. En dat is soms best ingewikkeld. Voor je het weet, zie je door de bomen het bos niet meer met al die hypotheekvormen. In deze blog helpen we je op weg. We kijken samen naar welke hypotheekvormen er zijn en wat nou eigenlijk de voor- en nadelen zijn van die verschillende hypotheken.
Inhoudsopgave
Wat zijn hypotheekvormen?
Een hypotheekvorm is de manier waarop je jouw lening voor je huis terugbetaalt. Dit klinkt eigenlijk simpel, maar elke vorm heeft zo zijn eigen regels. Dus laten we eens duiken in de meest voorkomende soorten hypotheken.
Hierbij maken wij onderscheid tussen hypotheek waar direct maandelijks wordt afgelost en hypotheken waarbij op een later moment wordt afgelost.
Klik hier als je meteen hypotheekadvies voor particulieren of ondernemers wilt!
Hypotheken waar maandelijks wordt afgelost.
Bij een annuïteiten- en lineaire hypotheek wordt maandelijks afgelost. Het maandbedrag dat je hiervoor betaalt bestaat uit rente en aflossing. De hoogte van de rente en aflossing is bij een annuïteitenhypotheek anders dan bij een lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek: vastigheid en duidelijkheid
Het bruto maandbedrag bij een annuïteitenhypotheek is een vast bedrag. Dit bedrag wijzigt alleen als het rentetarief of de looptijd verandert. Het maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. De hoogte van de rente en aflossing wordt iedere maand anders. In het begin bestaat het maandbedrag grotendeels uit rente en slechts een klein deel uit aflossing. Een maand erop is het rentedeel iets lager en is je aflossing iets hoger. Dit gaat zo iedere maand door, totdat je op het laatst bijna alleen maar aflossing betaalt en weinig rente. Op de einddatum is een annuïteitenhypotheek volledig afgelost.
Lineaire hypotheek: snel schuldenvrij
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente over het bedrag dat nog openstaat. Dit is anders dan bij een annuïteitenhypotheek, waarbij je in het begin weinig aflost en maandelijks steeds meer gaat aflossen. Je bruto maandlasten worden dus bij een lineaire hypotheek maandelijks lager, terwijl die van een annuïteitenhypotheek gelijk blijven. Over de looptijd gezien, betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Dat is uiteindelijk erg fijn, maar het betekent wel dat je in het begin wat meer moet betalen, omdat de maandlast van een lineaire hypotheek in het begin hoger is.
Wist je dat de NHG-grens in 2024 stijgt en dat de startersvrijstelling ook omhoog gaat?
Hypotheken met uitgestelde aflossing
Naast hypotheken waarbij je direct maandelijks aflost zijn er ook hypotheken waarbij je vermogen opbouwt om op je hypotheek op de einddatum af te lossen. Deze hypotheekvormen kunnen alleen worden meegenomen van je huidige geldverstrekker naar een nieuwe geldverstrekker als je die al hebt lopen. Het is niet mogelijk om deze nieuw af te sluiten.
Aflossingsvrije hypotheek: ook voor starters!
Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je tijdens de looptijd niks af. Dat klinkt misschien als muziek in de oren, omdat je maandlasten lekker laag zijn. Maar vergeet niet, aan het eind moet de hele lening nog wel terug naar de bank. Zorg dus dat je dat geld dan hebt liggen. Er zijn banken die de aflossingsvrije hypotheek oneindig door laten lopen. “Dat is aardig van ze”, zul je misschien denken. Maar dit doen ze niets voor niets. Een aflossingsvrije hypotheek lijkt voor jou goedkoop, maar dit is de duurste hypotheekvorm die er is.
Wil je hier meer over weten? Ga dan naar onze blog over fabels over hypotheken
(Bank)spaarhypotheek: sparen voor je aflossing
Bij een (bank)spaarhypotheek bouw je vermogen op om op het einde van de looptijd de hypotheek volledig af te lossen. Het bijzondere van deze hypotheekvorm, is dat je over gespaarde bedrag een rente ontvangt, die gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Omdat pas aan het einde wordt afgelost betaal je tijdens de looptijd veel rente. Aangezien rente in veel gevallen aftrekbaar is, zorgt dit ervoor dat dit een van de goedkoopste manieren is om je hypotheek af te lossen.
Beleggingshypotheek: kans op winst, maar ook op verlies
Bij een beleggingshypotheek koppel je je hypotheek aan beleggingen. Dat kan leuk uitpakken als je beleggingen goed renderen, maar het kan ook de andere kant op gaan. Is het risicovol? Ja, dat wel. Maar het kan ook kansen bieden.
Tip! Wist je dat je via ons kunt bieden zonder voorbehoud van financiering?
Levenhypotheek: sparen met een verzekering
De levenhypotheek is een combinatie van een hypotheek en een levensverzekering. Je lost tijdens de looptijd niet meteen af, maar je betaalt premie voor een levensverzekering en die keert aan het eind van de looptijd uit. Daarmee los je de hypotheek af. Naast vermogensopbouw is er ook een dekking voor overlijden. Kom je tijdens de looptijd van de hypotheek te overlijden, dan keert de levensverzekering een van tevoren afgesproken bedrag uit. Met dit bedrag kan je partner of andere nabestaanden, de hypotheek verlagen of zelfs aflossen.
Familie hypotheek
De hoogte van de hypotheek die een bank of geldverstrekker aan jou mag lenen hangt af van een aantal factoren. Een daarvan is je inkomen. Maar wist je dat ook jouw familie, vrienden of kennissen, geld aan jou kunnen uitlenen? Dit wordt ook wel familie hypotheek genoemd. Jouw familie is niet gebonden aan die leennormen, die wel gelden voor een bank. Hierdoor kan jouw familie jou net dat beetje meer lenen wat jij nodig hebt om je droomhuis te financieren.
Daarnaast biedt de familiehypotheek de mogelijkheid om dit bedrag te lenen zonder dat het jou iets kost! Deze constructie is door de Belastingdienst goedgekeurd! Hiervoor is wel fiscale en financiële expertise nodig. Bij Kyro Advies vind je die expertise!
Hypotheekadviseur in Rijen
Een hypotheek afsluiten, dat doe je niet elke dag. Wil je meer weten of gewoon eens sparren over jouw situatie? Neem dan vrijblijvend contact op. Bel, mail of stuur ons een bericht. Je bereikt ons eenvoudig via 06-43424988, info@kyroadvies.nl of via ons contactformulier.