Een van de onderdelen van de nieuwe Pensioenwet is de invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen in Nederland. In dit artikel delen wij belangrijke informatie over deze verandering en hoe deze jou als ondernemer kan treffen. Het kan namelijk lonen om deze wet voor te zijn en het heft in eigen hand te nemen voordat de overheid dat doet.
Inhoudsopgave
Introductie: de verplichte AOV wat houdt het in?
Vanaf 2027 zullen zelfstandigen, waaronder zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak of vof, verplicht zijn een AOV af te sluiten. Deze verplichting komt voort uit de nieuwe Pensioenwet, met als doel het pensioenrisico meer bij de werknemers zelf te leggen.
De veranderingen in het pensioenstelsel
In het oude pensioenstelsel kon ouderdomspensioen worden opgebouwd aan de hand van het aantal dienstjaren. Dit gebeurde met een eindloon- en middelloonregeling. Het opgebouwde én te bereiken pensioen was gegarandeerd. Met de nieuwe Pensioenwet wordt afscheid genomen van deze zekerheid. In plaats van zekerheid, wordt nu een premie beschikbaar gesteld waarmee je gaat beleggen. De hoogte van het ouderdomspensioen is afhankelijk van de belegginsgresultaten op moment van pensionering. Dit betekent een verschuiving van zekerheid naar onzekerheid in pensioenopbouw. Dit geldt ook voor opgebouwde pensioenaanspraken! Mede voortkomend uit deze pensioenwet, komt de overheid met plannen voor een verplichte AOV.
Wat betekent dit voor jouw inkomensverzekering?
De premie van de verplichte AOV zal – naar verwachting – 7,5 tot 8% van jouw inkomen bedragen. Hiermee biedt het een zakelijke inkomensverzekering van 70% van jouw inkomen. Stel dat je maandelijks €5.000 bruto verdient, dan ben je zo’n € 400 ,- per maand kwijt aan deze verzekering die – nogmaals – maar 70% van je loon verzekert.
Acceptatieplicht en impact op gezonde zelfstandigen
Een belangrijk aspect van de nieuwe regeling is de acceptatieplicht. Dit betekent dat de verzekeraar (of waarschijnlijk het UWV) iedereen moeten accepteren, ook diegenen die ze normaal gesproken niet zouden accepteren. Voor iedereen zal hetzelfde premiepercentage gelden. Dit heeft tot gevolg dat degene die een laag risico heeft om arbeidsongeschikt te worden, te veel betaalt om zo de premie voor degene met een hoog arbeidsongeschiktheidsrisico te compenseren. Dit is niet altijd eerlijk aangezien je verplicht wordt om een AOV af te sluiten.
De voordelen van een eigen AOV
Een eigen AOV biedt mogelijk betere voorwaarden en meer flexibiliteit, waaronder aanpassing aan de groei van jouw bedrijf. Daarnaast betaal je met een eigen AOV alleen voor jezelf. Je bent niet voor niets zelfstandig ondernemer geworden, nietwaar? Daarbij heb je ieder jaar de mogelijkheid het bedrag te verhogen met zo’n 10% of zelfs meer. De premie die je betaalt, is dan ook voor jouw arbeidsongeschiktheidsrisico en niet die van een ander.
Wachttijden, indexatie en optierecht
Naast het te verzekeren bedrag zijn er tal van andere zaken die de hoogte van de premie bepalen. Zo is er een wachttijd, indexatie en optierecht, waarbij u jaarlijks uw verzekeringsdekking kunt aanpassen. Maar wat misschien nog wel het allerbelangrijkste is, is de wijze waarop de arbeidsongeschikt wordt vastgesteld.
Beoordeling arbeidsongeschiktheid
Het UWV zal beoordelen of je arbeidsongeschikt bent en welk type arbeid je nog kunt verrichten. Vervolgens zijn er drie soort toetsingen om te bepalen of en hoeveel arbeidsongeschikt je bent.
Beroepsarbeidsongeschikt
In hoeverre kun jij jouw beroep nog uitoefenen?
Passende arbeid
Wat je nog wel zou kunnen doen qua werk, waarbij rekening wordt gehouden met je opleidingen, werkervaring en salaris?
Gangbare arbeid
Arbeid die je nog zou kunnen doen, waarbij er geen rekening wordt gehouden met je eerder opleidingen, werkervaring en salaris. *
* Op basis van de gangbare en passende arbeid word je niet snel arbeidsongeschikt verklaard. In de meeste gevallen ben je namelijk in staat om ander werk te verrichten, ook als dit niet aansluit bij jouw opleiding, ervaring en huidig beroep. Hoe minder arbeidsongeschikt je wordt verklaard, des te lager de (kans op een) uitkering.
Het is dan ook belangrijk dat wordt gekeken naar beroepsarbeidsongeschiktheid. Bij een AOV heb je deze mogelijkheid.
Het is maar de vraag of de UWV deze wijze van beoordeling gaat toepassen. Voor het bepalen van het arbeidsongeschiktheid bij werknemers kijkt het UWV namelijk naar gangbare arbeid.
Premie en belastingen
De premie van een AOV is in veel gevallen lager dan de voorgestelde 7,5% tot 8% van het inkomen. En wist je dat de Belastingdienst meebetaalt aan jouw AOV? De premie kun je namelijk in aftrek brengen op je inkomen! Van de premie krijg je ongeveer 37% of 49% terug.
Vrijstelling en persoonlijk advies
Er is een vrijstelling voor diegenen die zelf een AOV hebben geregeld met gelijke of betere voorwaarden. Bij Kyro Advies helpen we je graag met het vinden van de beste AOV verzekering die bij jouw unieke situatie past!
Conclusie en aanbevelingen
De verplichte AOV is een ingrijpende verandering voor zelfstandigen. Het is belangrijk om goed geïnformeerd te zijn en te kiezen voor een verzekering die aansluit bij jouw persoonlijke en zakelijke behoeften. Neem contact op met Maikel Schapers voor een op maat gemaakt advies en zorg voor een solide financiële toekomst.